La comparaison de contrats proposés par plusieurs mutuelles différentes se révèle être rapidement un casse-tête, car les garanties sont présentées de façon différente. De plus, les garanties et services sont très nombreux. Pour comparer et choisir plus éfficacement, nous proposons une démarche en 3 étapes basée sur notre expérience personnelle.
Pour pouvoir comparer plus facilement, un principe : se concentrer sur les postes les plus importants.
Etape 1 : Définissez les garanties les plus importantes pour vous avec un niveau de remboursement souhaité
Retenez les postes qui couvrent les risques les plus importants en terme de dépenses potentielles :
- Les honoraires médicaux à l’hôpital (chirurgien, anesthésiste)
- Les frais de séjour à l’hôpital
- Les honoraires médicaux en ville (généraliste, spécialiste, analyses)
- Les prothèses dentaires et l’orthodontie
Ecartez les postes pour lesquels les risques de dépenses sont faibles :
- Les médicaments, car les médicaments les plus efficaces même s’ils sont chers, sont remboursés à 100% soit par la sécurité sociale seule soit par la sécurité sociale et les mutuelles même pour les contrats de premier niveau
- Les soins dentaires courants qui sont remboursés à 100% par tous les contrats de mutuelles et sont rarement sujet à dépassements d’honoraires
- les prestations d’assistance, les actes de médecine douce, les prestations de transport que vous pourrez comparer à l’étape 3
Adaptez la liste des postes à vos besoins
Il est difficile de prévoir l’avenir mais essayez de personnaliser cette liste de postes clefs en fonction de vos antécédents médicaux ou des risques familiaux.
Par exemple :
- ajoutez les lunettes si vous en portez déjà ou si votre vue risque de se dégrader (à l’approche de la cinquantaine)
- ajoutez le poste chambre particulière à l’hôpital, à la clinique ou en maison de convalescence si vous jugez que c’est un élément indispensable
- retirez le poste prothèse dentaire si vous avez une bonne dentition
- retirez le poste orthodontie si vous n’avez pas d’enfant
Définissez les niveaux de remboursements que vous souhaitez pour chaque poste
Pour vous rendre compte des remboursements qu’effectue une mutuelle pour les soins les plus courants, nous avons établi les dépenses qui vous seront entièrement remboursées par la sécurité sociale et la mutuelle en fonction du taux de remboursement choisi.
Honoraires : les médecins spécialistes, les chirurgiens des grandes villes pratiquent des dépassements d’honoraires conséquents.
Vous serez remboursé entièrement si les honoraires sont inférieurs ou égaux aux montants du tableau.
| Soin Prestation | Taux de remboursement 150% | Taux de remboursement 200% | Taux de remboursement 300% |
|---|---|---|---|
| Spécialiste secteur 2 | 34 € | 47 € | 69 € |
| Psychiatre Neurologue secteur 2 | 51 € | 68 € | 102 € |
| Cardiologue secteur 2 | 68 € | 90 € | 137 € |
Soins dentaires : les prothèses dentaires, l’orthodontie sont mal remboursés par la sécurité sociale.
Vous serez remboursé à hauteur des montants du tableau ci-dessous..
| Soin Prestation | Taux de remboursement 150% | Taux de remboursement 200% | Taux de remboursement 300% |
|---|---|---|---|
| Couronne | 161 € | 215 € | 322 € |
| 1 trimestre d’orthodontie | 290 € | 386 € | 580 € |
Optique : les lunettes et les verres sont mal remboursés par la sécurité sociale.
vous serez remboursé à hauteur des montants du tableau ci-dessous.
| Soin Prestation | Taux de remboursement 150% | Taux de remboursement 200% | Taux de remboursement 300% |
|---|---|---|---|
| Lunette adulte | 161 € | 215 € | 322 € |
| Verre progressifs | 290 € | 386 € | 580 € |
Etape 2 : Comparez les contrats ayant des niveaux de remboursements similaires sur les postes que vous avez retenus
Etablissez un tableau de ce type avec les postes que vous avez retenu et les niveaux de garanties qui génèrent les remboursements proches de vos objectifs
| Compagnie Mutuelle | Contrat | Courtier | Prime mensuelle | Honoraires Hôpital | Honoraires Ville | Prothèse dentaire | Lunette verres normaux | Limites |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Mutuelle A | Contrat 1 | Courtage A | 80 € | 200 % | 175 % | 100 % + 200 € | 200 € * | * <500 € par an |
| Mutuelle B | Contrat 2 | Courtage B | 87 € | 200 % | 150 % | 400 % * | 200%+150 € | * <900 € par an |
| Mutuelle C | Contrat 3 | Courtage C | 95 € | 200 % | 150 % | 400 % | 300% |
A ce premier niveau de comparaison de mutuelles, nous pouvons éliminer le contrat 3 de la mutuelle C qui est plus cher que les 2 autres contrats pour des garanties équivalentes.
Si les primes sont trop élevées pour votre budget
Repartez à la recherche de nouvelles compagnies/mutuelles ou réduisez vos niveau de garanties tout en conservant un niveau de garantie élevé pour l’hospitalisation qui peut être une source de dépenses importantes.
Etape 3 :Réalisez une comparaison finale incluant les garanties secondaires
Revenez aux garanties des mutuelles ayant passé le filtre de l’étape 2
Etablissez une comparaison de toutes les garanties
Exemple pour les postes dentaires et optique :
| Catégorie | Poste | Contrat 1 remboursements | Contrat 1 limites | Contrat 2 remboursements | Contrat 2 limites | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Frais dentaires | Soins dentaires | 200% | Plafond annuel 800 € | 200% | ||
| Frais dentaires | Orthodontie | 300% | Plafond annuel 800 € | 200% | ||
| Frais dentaires | Prothèses | 300% | Plafond annuel 800 € | 200% | ||
| Frais dentaires | Implantologie | 600 € | Plafond annuel 800 € | 300 € | ||
| Optique | Monture et verres | 350 € | < 400 €/an | |||
| Optique | 2 verres | 210 € | <1 paire lunette/an | |||
| Optique | Monture | 210 € | <1 paire lunette/an |
Comme on le voit avec cet exemple partiel, il est difficile de trouver qu’elle est la mutuelle qui vous remboursera le mieux.
Avant de souscrire, prenez le temps de vérifier point par point l’offre de la mutuelle
Avant de souscrire un nouveau contrat, vous pourrez vérifier la liste plus complète de critères de sélection proposée à partir d’un document de l’UNOCAM (Union nationale des organismes d’assurance maladie complémentaire)