Vos besoins spécifiques en assurance santé lorsque vous vieillissez et lorsque vous prenez votre retraite.
Entre 50 et 60 ans : les nouveaux besoins des seniors en assurance santé
C’est dans la décade comprise entre 50 et 60 ans que se dessinent les nouveaux besoins des seniors en assurance santé. La ménopause provoque chez les femmes un changement du métabolisme, les hommes sont confrontés aux problèmes de prostate et les risques cardio-vasculaires augmentant chez les deux sexes, les bilans sanguins et surtout les niveaux de cholestérol seront pratiqués régulièrement.
Chez les femmes, c’est la ménopause qui apporte son cortège de changements.
Si la pré-ménopause engendre souvent des désagréments de type bouffées de chaleur, baisse de tonus, légère dépression etc…, c’est à la ménopause que le métabolisme change radicalement faisant prendre quelques kilos alourdissant la silhouette mais aussi faisant de la femme l’égale de l’homme pour ce qui est des risques cardio-vasculaires. Il devient alors nécessaire de faire des bilans sanguins réguliers pour vérifier le niveau des lipides dans le sang et notamment le bon et le mauvais cholestérol.
C’est aussi le moment de continuer le dépistage du cancer du sein en faisant régulièrement des mammographies et des échographies, mais aussi de commencer les échographies pelviennes pour diagnostiquer d’éventuels kystes ou fibromes à l’utérus et aux ovaires ainsi que de mesurer l’épaisseur de l’endomètre pour prévenir les cancers et ce, même si tout va bien, c’est ce que l’on appelle le Dépistage.
Chez les hommes, c’est l’adénome de la prostate qui pointe son nez autour de la cinquantaine donnant des besoins impérieux d’uriner plus fréquents qu’avant. Si ce problème est très commun et n’est pas grave en soi, il convient de s’assurer auprès d’un urologue que la vessie se vide parfaitement afin d’éviter les infections urinaires; dans ce but, des médicaments assez chers peuvent être prescrits pour soulager les symptômes et favoriser la vidange de la vessie, et leur prescription nécessitent des visites régulières de contrôle chez le médecin.
Plus rare heureusement, le cancer de la prostate se soigne très bien s’il est pris à temps, on mesure alors les marqueurs spécifiques appelés PSA à l’aide d’une prise de sang et on fait un toucher rectal si nécessaire. Comme pour les femmes, les hommes seniors, s’ils veulent prendre soin de leur santé devront faire des bilans sanguins réguliers.
Pathologies courantes à partir de la soixantaine
Si la ménopause et l’adénome de la prostate ne sont pas des maladies, ils occasionnent on l’a vu des soins et des visites accrues. Des pathologies plus sérieuses peuvent survenir chez des seniors jusque là en bonne santé, ces maladies chroniques peuvent coûter fort cher et demandent souvent de nombreuses visites chez différents spécialistes. C’est ce que l’on appelle les affections longue durée ou dans le jargon de la sécurité sociale les ALD. Certes ces maladies sont en principe prises à 100% par la sécu, mais si vous ne voulez pas passer votre vie dans les hôpitaux et vous choisissez la médecine de ville, les dépassements d’honoraires sont nombreux. Il n’est pas rare qu’ils atteignent 300% de la base de remboursement de la sécurité sociale.
Exemple de pathologie pouvant entraîner des frais non négligeables : La DMLA
La dégénérescence maculaire de la rétine ou DMLA est la cause majeure de cécité des seniors en occident. Elle se présente sous deux formes : la DMLA sèche qui ne nécessite pas de soins et qui est lentement progressive et la forme exudadive dite humide qui elle se soigne mais qui est plus agressive et qui nécessite des visites quasi mensuelles chez l’ophtalmologiste et qui se caractérise par la présence de vaisseaux poreux au centre de la rétine qui peuvent saigner et endommager définitivement la rétine en formant des cicatrices. Cette forme agressive de DMLA nécessite outre les visites quasi mensuelles chez l’ophtalmologiste, des injections qui peuvent dans certains cas être mensuelles sous peine de perdre définitivement la vision centrale.
Voyons un exemple concret de suivi par un spécialiste qui pratique les dépassements d’honoraires pour cette pathologie :
- Prix de la visite facturé 85 € plus 20 euros pour le fond de l’oeil = 105 €
- Remboursement de la sécu si vous avez le 100% : 47, 88 € + 9, 67 € = 57, 55 €. Soit de votre poche 47, 45 €
Si, comme c’est souvent le cas, une injection suit cette visite de contrôle, il vous en coûtera :
- Prix facturé : 233,60 €
- Remboursement sécu 83,60 €. Soit de votre poche 150 €
Vous aurez donc dépensé pratiquement 200 € de votre poche avec une fréquence qui est parfois mensuelle.
Autre exemple : la maladie de Parkinson
Contrairement à une idée largement répandue, maladie de Parkinson ne se limite pas au tremblement des mains et elle touche aussi des adultes jeunes, à partir de 35 ans et sa fréquence s’accroît vers la soixantaine. Cette maladie peut générer des troubles divers :
Neurologiques, urinaires, insomnies, dépression, constipation sans parler des effets secondaires des médicaments qui nécessitent des visites assidues chez différents spécialistes
On l’aura compris, là encore, si on veut pas passer sa vie dans les hôpitaux, si l’on veut un confort de soins, un accès rapide aux différents spécialistes, il faudra en passer par les dépassements d’honoraires sans avoir à se poser de questions sur le coût.
Contrairement à ce que beaucoup disent, il n’y a pas que le poste hospitalisation qui soit important, il faut également tenir compte des dépenses récurrentes et chères de la médecine de ville et ne pas attendre d’être au pied du mur pour s’apercevoir qu’il est impossible de résilier sa mutuelle parce que la date est passée.
Il faudra aussi penser aux soins d’accompagnement, de confort, d’aide à la récupération et à la réadaptation et la rééducation tels que la kinésithérapie, l’ostéopathie, la physiothérapie, la chiropraxie, les prothèses auditives, les séances d’infiltration contre les problèmes articulaires, l’aide de diététiciens pour l’adoption d’un nouveau régime, l’aide à domicile en cas d’empêchement ponctuel. Tous ces postes sont à étudier et il faut savoir que tous ne sont pas pris ou peu pris en charge par l’assurance maladie obligatoire, même suite ou pendant une hospitalisation.
Départ à la retraite des seniors.
Lors de votre départ à la retraite, si vous bénéficiez d’un contrat complémentaire de groupe, deux cas peuvent se présenter :
- Vous avez une mutuelle facultative
- Vous avez une mutuelle obligatoire
Dans le premier cas, votre adhésion cesse automatiquement et il vous appartient de souscrire une autre complémentaire santé. Dans le deuxième cas, vous pouvez conserver votre contrat mais attention à l’augmentation des contrats, c’est le moment d’évaluer la concurrence.
ATTENTION : Habituellement, les sociétés d’assurance et les mutuelles ne signent plus de complémentaire santé aux personnes âgées des 65 à 70 ans, parfois dès 60 ans. Certains établissements proposent des contrats spécifiques pour les seniors jusqu’à 80 ans, mais le questionnaire médical est alors exigé et bien entendu sont exclues les pathologies existantes et connues lors de la signature du contrat. N’attendez pas d’être malade pour vous garantir.
Quelle mutuelle choisir ?
Une bonne mutuelle est avant tout une mutuelle qui vous correspond, ce n’est pas forcément la plus chère, ce n’est pas forcément la moins chère, il faut vraiment comparer les différents postes assurés certaines privilégient certains domaines plutôt que d’autre, ce n’est qu’en ayant plusieurs devis que vous pourrez bien choisir.
Il n’existe pas de des mutuelles spécifiques aux seniors. La seule différence est que plus vous avancez en âge, plus vous paierez cher mais indépendamment de votre état de santé si vous choisissez une mutuelle dite solidaire. Légalement un contrat est dit solidaire lorsque l’organisme ne fixe pas le montant des cotisations en fonction de l’état de santé des individus et de ce fait ne demande pas de questionnaire de santé.
Faites jouer la concurrence. Beaucoup de seniors soit parce qu’ils ont conservé la mutuelle de leur entreprise, soit parce qu’ils ont la même couverture depuis plusieurs années négligent de revoir leur contrat et de comparer avec d’autres complémentaires santé. C’est un tort à double titre : d’une part cela leur permettrait peut-être de trouver mieux, mais cela leur permettrait peut-être aussi de montrer à leur assureur qu’ils ont vu mieux ailleurs afin de faire baisser le prix.