Personne n’a envie de se retrouver en difficulté financière pour pouvoir se soigner parce qu’il était mal assuré. Mais pour beaucoup de Français les ressources disponibles pour une assurance santé ne sont pas illimitées. Faire jouer la concurrence en comparant en ligne un grand nombre de compagnies c’est la bonne solution pour résoudre ce dilemme. Mais avant de se lancer, il est bon de savoir comment fonctionne le système d’assurance complémentaire santé.
Pourquoi souscrire à une assurance complémentaire santé ?
Le système de santé français est dit “à deux étages”. Il comprend :
- une assurance maladie (appelée dans la vie courante “sécurité sociale”) couvrant tous les Français dont la cotisation est obligatoire
- des assurances ou des mutuelles permettant de couvrir plus complètement le risque maladie/accident laissées à l’initiative individuelle
La partie des frais de santé non remboursée par la sécurité sociale peut représenter des montants importants qui risquent de générer des problèmes financiers au malade ou le pousser à réduire la qualité des soins. Depuis plusieurs années, l’assurance maladie obligatoire réduit le montant de ses remboursements pour faire face à des problèmes de déficit. Les sommes que les malades doivent débourser augmentent et rendent les complémentaires santé encore plus nécessaires.
Mutuelle ou Assurance : quelles sont les différences ?
Dans le langage courant, nous parlons de complémentaire santé, d’assurance santé ou de mutuelle santé. Les différences ne concernent pas les prestations offertes à l’assuré mais la gouvernance et le statut légal des entreprises.
Certaines personnes préféreront soutenir l’économie solidaire en choisissant une mutuelle à but non lucratif, d’autres n’y accorderont pas d’importance et choisirons l’offre la plus compétitive et la plus adaptée à leurs besoins.
Qu’elles sont les garanties incluses dans un contrat d’assurance complémentaire santé ?
Dans un contrat type d’assurance complémentaire santé, les garanties portent sur :
- les dépenses liés à des soins couverts par l’assurance maladie obligatoire
- des prestations supplémentaires : forfait naissance, forfait cure thermale, ostéopathie, contraception etc..
- des services d’assistance
- un service de tiers-payant qui évite de débourser et d’attendre les remboursements
Comment s’y retrouver dans les niveaux de garanties des assurances complémentaires santé ?
Les niveaux de garantie sont présentés de façon très variable d’un assureur à l’autre avec un grand nombre d’options. Pour simplifier, il est possible de classer les contrats en 4 groupes par garanties croissantes :
- Les « entrées de gamme » remboursent le ticket modérateur. Ainsi sont remboursés les consultations et les soins ne dépassant pas le la base de remboursement de la sécurité sociale. Certains contrats remboursent le forfait hospitalier mais pas les suppléments pour chambre individuelle.
- Les « standards » remboursent mieux le forfait hospitalier et les suppléments pour chambre individuelle avec des limitations temporelles. Ils prennent en charge une partie des dépassements d’honoraires.
- Les « intermédiaires » couvrent tout ou partie des dépassements d’honoraires. Ils couvrent mieux l’optique et le dentaire.
- Les « hauts de gamme » remboursent les dépassements d’honoraires, les chambres individuelles ainsi que les frais d’optique et de prothèses dentaires avec des forfaits annuels.
Certaines assurances proposent des ensembles de garanties spécifiques :
- surcomplémentaire
- assurance à la carte
Comment sont présentés les remboursements des complémentaires santé ?
Nous vous invitons à consulter l’article sur le remboursement des mutuelles qui présentent leurs garanties de la même façon que les assurances complémentaires.
Pour trouver une complémentaire santé qui vous convient : les comparateurs
Les compagnies d’assurances santé présentent leurs offres en ligne. Mais pour comparer rapidement les prix et les garanties rien ne vaut les comparateurs développés par des courtiers qui représentent plusieurs compagnies. Après la définition de votre profil, vous pourrez faire une première sélection puis recevoir des devis pour les contrats pré-sélectionnés.
Nous vous suggérons d’utiliser les comparateurs qui intègrent un grand nombre d’offres.
Si vous êtes déjà assuré et que vous souhaitiez trouver un contrat plus compétitif, vous pouvez résilier votre contrat courant après avoir vérifié que vous êtes en droit de le faire.
Si vos revenus sont faibles, des aides existent : vérifiez en les conditions d’accès pour bénéficier de soins de qualité.